今日は一人小町（一人で発言小町みたいな回答をするもの。基本要望に応じた反応をする）です。今回も老後資金の作り方の相談。
Q. 役職定年の55歳までに1800万円貯めたいが、現在の普通預金600万円をすぐに投資すべきか？
※太字はtopisyu
斗比主閲子様
お世話になります。相談したいことがあってのメールです。
まず、ご相談したいことは「普通預金を崩して成長投資枠に限度額行ったほうがいいんでしょうか」という点です。
当方の属性を説明させてください。
40代前半、地方の県庁所在地在住の独身独居、年収は額面500万円強ホワイトでクビにはならないけど今後の昇給は微妙、55歳で役職停止で年収300万円台前半になり、60代前半まで雇ってもらって、その後は年金前倒しと資産取り崩しで食いつなぐことを想定しています。
正直言うと、最低限社会との接点を持てれば、働きたくないでござる。
資産ですが、現金の普通預金が約600万円、つみたてNISAが新旧で2023年から毎年ほぼ120万ずつ約360万円投資して評価額が450万円くらいになってます。
あとは優待のための鉄道会社や近所のドラッグストアなどの個別株が約70万円くらい、
増やすよりもインフレで目減りしないこと、大損しないことをメインに、売らず長期保有する前提で、つみたて枠のオルカンと、成長枠の優待目当てのメイン株だけで考えてます。
特記事項で、推し活が趣味で交通費や交際費含めると、年間100万円程度を浪費しています。
（大変恐縮ながら、ここを減らせというアドバイスは控えてもらえると助かります。リテラシー上はともかく、推す体力と気力のあるうちは続けたいです）
ここまで長文で自分語り失礼しました。ここからが相談です。
何かあったときのためにと普通預金をある程度用意していたのですが、結婚や転職、終の棲家とするような中古住宅や出物の中古車に巡り合うような、「何か」がなかったので、資産を日本円の普通預金で持つよりも、普通預金は当面の決済用に100万円程度残して、成長投資240万円＋つみたて120万円の枠の範囲で毎年NISAに移したほうがよいのか、というところで悩んでます。
お恥ずかしい話ではありますが、他の相談者のみなさまほどの資産も収入も見通しもなく、浪費癖もある状況で、当面の目標であるNISAで1800万円を役職定年の55歳までに貯める、かつ投資はなるべく手間暇かけず、投機性なく、減らしたくないことをメインに考えるとき、2年で普通預金の大半を成長投資枠に回すべきか、それとも今の年間120万円＋優待狙いで成長投資枠で55歳までに達成すれば十分か、という点について、アドバイス、もしくはそもそも間違っている、などを心が折れない程度にお聞かせいただけないでしょうか。
フェイクの入れ方はお任せします。お時間のある時に回答いただければ幸いです。なにとぞよろしくお願いします。
一読者より
A. 1800万円なら投資をしなくても実現できるのではないでしょうか
メールありがとうございます！
ざっと読んだ限り、55歳で1800万円の貯金を作るのがゴールだとしたら、投資をしなくてもいいんじゃないかと思いました。
まず、年収が500万円強ということは手取りは400万円。趣味で100万円使っているとして、地方の県庁所在地で一人暮らしとすると、もろもろの年間の支出は300万円から350万円ぐらいだから、年間50万円から100万円ぐらいは貯金できているはず。
現在40代前半で55歳までは10年程度はありますから、そうすると公務員であること、定期昇給を加味すれば、貯金額は500万円から1000万円はほぼ確実でしょう。
現在、普通預金で600万円、投資資産がNISAの450万円と個別株での70万円で、合計の金融資産は1120万円ですから、今後10年間での貯金額を足すと、55歳で1800万円に限りなく近い数字になっているはず。
ということで、ご自身が現状貯金ができているような家計状況なら、別に投資をする必要はないと考えました。
ただ、これが、手取りは全額使い切りたいという方針であるなら、話は変わります。現状の普通預金600万円に働いてもらわないと困る。で、Geminiで600万円を今から一括投資した場合と5年間で分散して投資した場合のシミュレーションをした結果が以下です。年利は5%と高過ぎない前提。
そうすると、10年後に一括投資で約1000万円、分割投資で約850万円となるという結果です。もちろん、あくまでシミュレーション。
現在520万円投資している金融資産も同じように年利5%で成長するとすると、10年後には約850万円になります。
ということで、55歳までに1800万円というのは、分割投資ならちょっと足りない可能性があって、一括投資ならちょっと超える可能性があるという感じかなというシミュレーション結果となります。
まあ、いくら公務員で将来の収入が安定していて、近々の大金の使い道がないとしても、今から一気に600万円を投資して、金融資産のすべてが投資資産というのはかなりリスクを取っていて、気が気ではないでしょう。さらに、NISAの投資枠を超えちゃうから税金掛かっちゃうし。
とすると、分割投資をしつつ、適度に貯金もしていくというのが妥当な結論になるような気がします。
ちなみに、今回みたいなお金のシミュレーションって、AI Chatbotに聞いたら、かなり的確にアドバイスを得られるんですよね。自分が迷っているポイントとか、属性も把握して、心を折れないレベルでの回答をしてくれる。今回、私はシミュレーションでしか利用しませんでしたが。
全然本題ではないものの、人間特有の「味」みたいなものを示して、そこに価値を見出してもらわないと、（別に私は仕事でこの文章を書いているわけではないので困りませんが）「相談に対して金銭対価にアドバイスをする」という仕事は成立しなくなるでしょうね。
以上、今日はこんなところです。お役に立てれば幸いです。
これを読まれたみなさんも、どうぞetsuko.topisyu@gmail.com まで、ブログにそのまま掲載してもよい、ほっこりエピソードをご気軽に送ってください。私が一言コメントを付けてブログに掲載します。
なお、投稿にフェイクを入れるのは確認で時間がかかるので、ご自身でするか、私に全面的にお任せする形でお願いします。また、どんな方向でコメントをしてほしいかも書いてくれたら、期待に応えるようにします。罵ってほしい、褒め称えてほしい、傾聴してほしい、何でもOKです。
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